Le PEL est-il toujours attractif en 2023 ?

Depuis plusieurs années, l’attractivité du PEL (Plan Épargne Logement) était en berne. Particulièrement depuis août 2016, où son taux de rémunération s’est vu drastiquement diminué pour atteindre 1 %. Mais, depuis le 1^er janvier 2023, le PEL a connu un relèvement historique insufflé par le gouvernement. Le taux d’un PEL a en effet été revalorisé, et même doublé pour tout nouveau PEL souscrit à partir de cette date. Alors, le PEL est-il à nouveau attractif ? Quels sont ses avantages et ses limites ? Tour d’horizon complet avec Izicrédit.

PEL : définition et fonctionnement général

Le Plan d'Épargne Logement (PEL) est un produit d'épargne réglementé qui permet à ses détenteurs d'économiser et de se constituer une réserve d'argent en vue d'acquérir un bien immobilier ou de réaliser des travaux dans un logement. L'un des avantages de ce produit est qu'il offre la possibilité d'obtenir un prêt à des conditions avantageuses et, dans certains cas, de bénéficier d'une prime de l'État, bien que cette dernière ne soit disponible que pour les PEL ouverts avant 2018.

Toute personne peut ouvrir un PEL auprès d'un établissement bancaire : il n’y a en effet pas de condition d’âge (un mineur peut souscrire un PEL), de nationalité ou de résidence. Toutefois, il est important de noter qu'il n'est pas possible de détenir plusieurs PEL à la fois.

L'ouverture d'un PEL requiert un versement minimum de 225 euros. En outre, des versements périodiques sont obligatoires (mensuels, trimestriels ou semestriels selon la préférence de l'épargnant ou les termes du contrat), avec un minimum de 540 euros par an, soit 45 euros par mois. Il est également possible d'abonder le PEL avec des versements supplémentaires en plus de ceux prévus à l'origine.

À noter : Le retrait anticipé est défini comme toute opération de retrait effectuée avant l'échéance prévue du PEL (soit 4 ans), ce qui entraîne la fermeture du compte. Cependant, le retrait anticipé peut avoir d'autres répercussions négatives, telles que la perte du droit à un prêt, une diminution du montant du prêt en question, ainsi qu'une baisse du taux d'intérêt de rémunération. Les conséquences spécifiques dépendent de la date à laquelle le retrait anticipé est effectué.

Plan Épargne Logement et génération des intérêts 

Un Plan d'Épargne Logement (PEL) exige donc un dépôt minimum de 225 euros lors de l'ouverture, ainsi que des versements ultérieurs d'au moins 540 euros par an, soit 45 euros par mois, selon le choix de l'épargnant ou du contrat signé. Comme nous l’avons évoqué, les PEL peuvent également être abondés par des versements complémentaires.  

Les intérêts générés par les PEL, qui sont garantis à un taux fixe tout au long de leur durée de vie, sont ajoutés au capital épargné chaque 31 décembre. Le taux d'intérêt ne peut légalement pas descendre en dessous du niveau qui a été préalablement établi. Il est important de noter que les intérêts sont soumis à l'impôt sur le revenu, qui est de 12.8 % pour les PEL ouverts depuis 2018, ainsi qu'aux prélèvements sociaux, dont le montant s’élève à 17.2 %. Il est par ailleurs impossible d'épargner plus de 61 200 euros dans un PEL, et sa durée minimale de détention est de 4 ans.  

Par ailleurs, les versements sont limités à une durée maximale de 10 ans, durée au-delà de laquelle ils ne sont plus possibles. Toutefois, les PEL continuent de générer des intérêts pendant 5 ans après cette période.  

A noter : Le taux d'intérêt du PEL a été doublé, passant de 1 % à 2 %, à partir du 1er janvier 2023, mais seulement pour les nouveaux épargnants. Ceux qui ont souscrit un PEL avant cette date garderont leur taux d'intérêt initial.

Obtenir un prêt à un taux avantageux : un des principaux attraits du PEL

Le Plan d'épargne logement (PEL) permet de bénéficier d'un prêt à taux fixe et préférentiel pour financer l'achat ou la construction d'une résidence principale, des travaux d'extension, de réparation ou d'amélioration, ou bien encore l'acquisition de parts de SCPI (Société Civile de Placement Immobilier).  

Le montant maximum du prêt est de 92 000 € et dépend de la durée du plan et des intérêts accumulés. Le taux du prêt est fixé lors de l'ouverture du PEL et varie ainsi selon la date d'ouverture. Il est de 2.2 % pour les plans ouverts entre le 1er août 2016 et le 31 décembre 2022, et de 3.2 % pour ceux ouverts à partir du 1er janvier 2023. Comme mentionné, un PEL doit être ouvert depuis au moins 4 ans pour bénéficier de ce prêt.

Bon à savoir : il est possible de céder ses droits à prêt à un membre de sa famille, si ce dernier est lui-même titulaire d’un Plan Épargne Logement ouvert depuis 3 ans minimum. A contrario, un membre de votre famille peut vous céder ses droits à prêt : vous pourrez ensuite cumuler ceux-ci avec vos les droits à prêt générés par votre propre PEL dans le but d’obtenir un prêt disposant d’un montant plus élevé.

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Le PEL 2023 en synthèse

Le Plan d'Épargne Logement (PEL) est un produit d'épargne qui reste très populaire en France. Celui-ci est en effet détenu par plus de 12 millions de personnes pour un encours total avoisinant 296 milliards d'euros.  

Depuis le 1^er janvier 2023, le gouvernement a donc décidé d’augmenter le taux d'intérêt applicable aux nouveaux PEL ouverts à compter de cette date, et ce, dans le but de stimuler l'épargne des Français en période d'inflation élevée. Cependant, cette revalorisation ne s'applique pas aux anciens PEL, dont le taux d'intérêt reste celui fixé à l'ouverture. Bien que le taux d'intérêt du PEL soit doublé, passant de 1 % à 2 %, le rendement financier reste faible comparativement à d’autres produits d’épargne, à l’instar du livret A ou du livret d’épargne populaire (LEP). De plus, les intérêts générés par un PEL sont soumis à l'impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux (soit le prélèvement forfaitaire unique, équivalent à 30 % des intérêts), contrairement au Livret A ou au LEP.  

Cependant, l'attrait principal du PEL aujourd’hui est la possibilité de bénéficier d'un prêt d'épargne logement après 4 ans, avec un taux d'intérêt fixe établi lors de la souscription dudit PEL, ce qui peut être avantageux compte tenu de la hausse des taux d'intérêts des autres crédits immobiliers. Tous les épargnants, même ceux qui ont ouvert un PEL avant le 1er janvier 2023, peuvent ainsi bénéficier de ce taux d'intérêt, qui peut être attractif suivant le profil des acquéreurs et le projet immobilier visé.  

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