39 % des crédits immobiliers sont sollicités par l’intermédiaire d’un courtier. Mais cette prestation est loin d’être gratuite. Et pour cause, si vous souhaitez obtenir un emprunt bancaire à des taux plus avantageux, il faut généralement payer une commission pour le service rendu.
Alors quels sont les frais de courtage en immobilier ? Est-ce nécessaire de passer par un courtier ? Et comment éviter de payer ces frais ? Izicrédit répond à toutes vos questions.
À quoi correspondent les frais de courtage ?
Avant d’étudier les frais de courtage immobilier, il convient de comprendre le rôle du courtier. Ce professionnel du secteur bancaire intervient à titre d’intermédiaire dans le cadre d’un projet d’achat de bien immobilier ou en cas de rachat de crédit. Grâce à son expertise et son réseau, il vous aide à trouver une offre de prêt à des conditions avantageuses et vous met en relation avec les établissements bancaires. Mais selon les agences, l’étendue des prestations varie. En effet, certains se contentent de diriger leurs clients vers quelques banques partenaires, alors que d’autres fournissent un accompagnement personnalisé avec étude du dossier bancaire.
Et comme les services varient, les tarifs des courtiers diffèrent également. Dans tous les cas, les frais de courtage permettent ainsi de rémunérer l’intermédiaire qui vous accompagne tout au long de votre projet de financement immobilier.
Quelle est la commission d’un courtier immobilier ?
Si les courtiers immobiliers sont libres de fixer leurs commissions, la loi réglemente ces frais pour l’emprunteur. Ainsi, la rémunération du courtier doit :
- être versée uniquement en cas de prêt octroyé par l’intermédiaire du courtier ;
- être transparente : le montant des frais et la méthode de calcul doivent être connus à l’avance. Pour cela, le courtier et le client doivent signer un mandat. Ce contrat permet au courtier de démarcher des banques pour le compte de son client, mais surtout, il fixe les conditions contractuelles de sa rémunération.
Bon à savoir : la plupart du temps, le mandat de courtage n’est ni exclusif, ni engageant. Cela permet aux futurs acquéreurs de chercher un financement par leurs propres moyens ou de recourir à différents courtiers pour multiplier leurs chances de réussite. Toutefois, si vous faites appel à plusieurs intermédiaires, évitez de le faire de manière simultanée. Cela risque de porter préjudice à votre dossier de financement, car les banques pourraient être consultées plusieurs fois pour le même dossier.
Les commissions constatées sur le marché
Si les courtiers sont libres de fixer leur tarif, les frais de courtage immobilier correspondent, la plupart du temps, à minimum 1 % du montant emprunté. Donc si vous obtenez un prêt de 250 000 € en passant par un intermédiaire, vous devrez verser 2 500 €.
Attention, si vous empruntez un montant inférieur à 100 000 €, vous risquez de payer plus que 1 %. Et pour cause, de nombreux courtiers fixent une commission plancher (autour de 1 500 € en moyenne), quelque soit le montant du crédit .
Pour vous aider à comparer les offres du marché, voici un tableau récapitulant les tarifs des agences de courtiers les plus populaires :
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Les critères de prix des courtiers
Les tarifs ci-dessus représentent une moyenne des commissions constatées. Dans la réalité, les frais de courtage immobilier peuvent varier du simple au double selon les situations. Voici les paramètres à prendre en considération :
- Le profil des emprunteurs : cela concerne les SCI (Société Civile Immobilière) et les non-résidents. Dans ce cadre, les frais constatés sont plutôt de l’ordre de 2 %.
- La complexité : il s’agit par exemple des emprunteurs présentant un risque (notamment à cause d’une capacité d’endettement maximale atteinte) ou ceux n’ayant pas d'apport.
- Le travail du courtier : tous les courtiers ne proposent pas les mêmes prestations. Ainsi, plus l’accompagnement est complet, plus la rémunération est élevée. Il est donc possible de trouver de grandes différences d’une agence à l’autre. N’hésitez pas à tirer parti de cette situation en faisant jouer la concurrence afin de trouver le meilleur tarif (en fonction de vos besoins).
- Les courtiers en ligne ou en agence : les courtiers en agence ont des charges fixes beaucoup plus importantes. Et cela se répercute sur le prix. Cela dit, l’accompagnement d’un courtier que vous rencontrez personnellement n’est évidemment pas le même.
Qui doit payer les frais de courtage ?
Bien souvent, la rémunération des courtiers provient de deux sources distinctes :
- Les emprunteurs : si vous avez un projet immobilier qui aboutit grâce aux services du courtier, vous devrez lui verser la commission prévue dans le contrat de mandat.
- Les banques : les établissements de crédit rémunèrent les courtiers en tant qu’apporteurs d’affaires. Dans ce cadre, la commission varie souvent entre 0,5 et 0,8 % du financement (avec un plafond situé aux alentours de 3 000 €). Mais cela dépend de l’accord négocié entre la banque et le courtier, du volume et des dossiers présentés.
Quand payer les frais de courtage immobilier ?
Les frais de courtage immobilier ne sont dus que si le courtier vous a permis d’obtenir un prêt immobilier. On parle alors de rémunération au succès.
Vous devez donc payer les frais de courtage lorsque les fonds sont débloqués. Cette mention doit impérativement apparaître sur le contrat de mandat.
Bon à savoir : si vous trouvez un mode de financement par vos propres moyens, il n’y a aucun frais de courtage. Cela dit, certains acquéreurs souhaitent contourner le système en contactant les banques directement après le passage du courtier. L’idée est alors d’éviter de payer les frais de courtage immobilier. Sachez que cette technique est vouée à l’échec. En effet, c’est le premier dossier déposé auprès de la banque qui compte. Si vous arrivez après le courtier, il faudra payer des frais.
Est-ce nécessaire de passer par un courtier ?
Passer par un courtier peut vous permettre de bénéficier de plusieurs avantages :
- Les réductions de taux : l’objectif premier des courtiers est de vous obtenir un taux d’emprunt plus avantageux grâce à la mise en concurrence entre les banques. En moyenne, la différence est de 0,2 à 0,3 % (voire jusqu’à 0,6 % pour les primo-accédants). Selon votre profil et vos besoins de financement, cela peut représenter jusqu’à 20 % du montant de votre emprunt.
- Les conditions d’emprunt plus avantageuses : au-delà d’une réduction des taux d’intérêt, le courtier peut aussi négocier des conditions contractuelles plus avantageuses. Par exemple, une suppression des frais de banque, un différé plus long dans le remboursement du crédit, une réduction des indemnités de remboursement anticipé ou de l’assurance emprunteur, une durée d’emprunt plus longue, etc.
Mais attention, cela concerne uniquement les intermédiaires qui consultent plusieurs banques. Or, ce n’est pas toujours le cas. Et surtout, les avantages financiers obtenus doivent compenser largement les frais de courtage immobilier. Sinon, ça ne vaut vraiment pas le coup.
Par ailleurs, certains courtiers se chargent également du montage et de l’analyse du dossier bancaire. L’idée est alors de faciliter le travail de la banque en vérifiant le profil de l’emprunteur et les pièces justificatives. Dans un tel cas, le courtier doit a minima négocier la suppression des frais de dossier. Et pour cause, si le travail est déjà réalisé, l’établissement bancaire ne doit pas vous facturer de frais supplémentaires.
Malgré tous ces avantages, il existe d’autres solutions beaucoup moins onéreuses et transparentes pour trouver un prêt immobilier à moindre coût. D’autant plus que les conditions d’octroi de crédit des banques sont de plus en plus standardisées, et les courtiers ne parviennent pas forcément à obtenir de meilleures conditions pour leurs clients.
L’idéal reste de pouvoir faire le tour de toutes les banques pour une vraie mise en concurrence ... mais cela peut être long et fastidieux ! Sauf à passer par les nouveaux outils digitaux proposés sur le marché !
Comment ne pas payer les frais de courtage immobilier ?
Entre l’assurance emprunteur, les frais de dossier, les frais de notaire, et les frais de courtage immobilier, l’emprunt bancaire implique déjà de nombreux frais à supporter par les acquéreurs.
Alors est-ce possible d’économiser certains frais et de trouver un prêt immobilier avantageux sans passer par un intermédiaire au tarif élevé ?
La réponse est oui, grâce à Izicrédit. Notre solution vous permet, en effet, de bénéficier des avantages d’un courtier, en payant une commission bien inférieure à celle des courtiers, grâce à notre outil 100 % digital et simple. En mettant à disposition votre dossier auprès de toutes les banques et en toute transparence, nous vous permettons de trouver le meilleur taux et les meilleures conditions pour votre emprunt immobilier. Et tout ça sans passer par un intermédiaire – comme si vous faisiez le tour de toutes les banques … mais depuis votre canapé !
Grâce à Izicrédit, vous avez la main sur chaque étape de votre demande de crédit. Mais surtout, vous avez le choix de votre prêt immobilier tout en étant bien accompagné.
Pour profiter de nos services, commencez dès à présent en complétant très rapidement votre dossier sur votre espace sécurisé. Nous nous chargeons ensuite de le présenter à toutes les banques pour qu’elles vous proposent leurs meilleures propositions. Il ne vous restera plus qu'à choisir. C’est aussi simple que ça avec Izicrédit !
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