Après avoir acheté votre bien immobilier, les années ont passé : la situation du marché et/ou la vôtre propre a (ont) évolué. Dans certains cas, il peut ainsi être opportun de renégocier votre prêt immobilier.
Mais précisément, qu’est-ce que la renégociation d’un crédit immobilier recouvre ? Dans quels cas une telle renégociation est-elle intéressante ? Izicrédit fait le point afin que vous ayez toutes les cartes en main pour bien renégocier votre prêt immobilier en 2023.
Renégociation de prêt immobilier 2023 : définition et enjeux
Préalablement à toute entreprise de renégociation de prêt immobilier, il convient de s'assurer que l'on maîtrise pleinement toutes les notions impliquées dans cette opération.
En effet, ladite renégociation est une modalité d'aménagement du contrat de crédit immobilier initial, qui s'effectue auprès de l'établissement prêteur d’origine. Par ailleurs, il est d'usage de parler de rachat de prêt lorsque la négociation est menée auprès d’un autre établissement bancaire pour le même bien immobilier. Dans les deux hypothèses, l'opération a pour objectif principal de diminuer le coût total du crédit en abaissant le taux d'intérêt initial. Le but poursuivi peut aussi être de modifier le montant mensuel ou la durée du remboursement du crédit immobilier souscrit.
D'ordinaire, l'emprunteur sollicite une renégociation de crédit en cas d'évolution de sa capacité de remboursement (soit à la hausse, soit à la baisse), ou bien lorsque les taux d'intérêts immobiliers affichent une tendance nette à la baisse.
Renégocier son crédit immobilier en 2023 : dans quel(s) cas est-ce avantageux ?
La négociation d'un nouveau taux d’intérêt de prêt immobilier peut offrir des avantages considérables, mais elle doit être abordée avec une certaine prudence. Quelques points d'attention sont en effet à prendre en considération afin d'évaluer les opportunités réelles que pourrait vous apporter cette opération.
Tout d'abord, il est recommandé de réaliser la renégociation pendant le premier tiers de la durée du prêt, car c'est à ce moment-là que la majorité des intérêts sont payés à la banque.
De plus, pour que l'opération soit rentable, l'écart entre le taux d’intérêt initial et le nouveau taux proposé par l’établissement prêteur doit être d'au moins 0,7 point pour être intéressant. Il est aussi préférable que le capital restant dû atteigne 70 000 € a minima pour amorcer une renégociation de crédit.
Enfin, il est essentiel d'anticiper les éventuels frais qui pourraient être facturés par la banque pour une renégociation de prêt, car cela peut impacter la rentabilité de l'opération. Bien que certaines banques ne facturent pas de frais élevés, d'autres peuvent au contraire demander une somme non négligeable, même si vous êtes client depuis longtemps auprès de l’établissement. Il est toutefois possible de négocier ces frais avec votre banque.
Bon à savoir : Si vous êtes à la fin du remboursement de votre crédit immobilier, il est probable que vous ayez déjà payé la majeure partie des intérêts bancaires et que vous remboursiez principalement le capital. Dans ce cas, une baisse de taux n'aurait pas beaucoup d'impact. Il est donc important de vérifier votre tableau d'amortissement pour évaluer précisément votre situation.
Quid de la renégociation de votre assurance emprunteur
Si vous envisagez de renégocier votre crédit immobilier, sachez que cela n'entraînera pas automatiquement la modification de votre contrat d’assurance emprunteur (ou assurance de prêt).
Pour changer de contrat d’assurance, vous devrez plutôt chercher à concurrencer les offres. Les assureurs externes sont davantage en mesure de vous proposer des offres adaptées à votre profil et à votre projet, contrairement aux assurances groupes proposées par les banques prêteuses, qui reposent sur une mutualisation des risques.
Si vous faites jouer la concurrence, vous pourrez potentiellement trouver une assurance moins chère, mais il faudra veiller à ce que les garanties offertes par le nouveau contrat soient au moins équivalentes à celles du contrat souscrit initialement.
À noter : Le coût de la nouvelle assurance emprunteur dépendra de votre situation et de votre âge. Il est donc possible que vous deviez payer plus cher qu'au moment où vous avez souscrit l’assurance de prêt d’origine.
Renégociation de crédit immobilier : acceptation ou refus de la part de l’établissement de prêt d’origine
Si votre demande de renégociation de prêt immobilier est acceptée par votre établissement bancaire, un avenant sera rédigé pour remplacer le contrat initial. Ce nouvel avenant contiendra un échéancier mis à jour qui reprendra les mensualités, le capital restant dû, les frais éventuels ainsi que le coût total du crédit.
Dans le cas où votre banque ou organisme de prêt refuse une renégociation de prêt, il peut être judicieux d'envisager un rachat de crédit auprès d'une banque plus compétitive. À cet effet, recourir aux services d’Izicrédit peut vous apporter une réelle valeur ajoutée en faisant jouer le jeu de la concurrence et en comparant les offres des différentes banques pour ce type d'opération afin de vous proposer les meilleures propositions.
Bon à savoir : Du fait de la conjoncture actuelle (tendance à la hausse des taux d’intérêts en 2023), il est peu probable qu’il soit avantageux de renégocier votre prêt. Et en cas de rachat de crédit, il ne faudra pas oublier que votre banque vous facturera probablement des indemnités de remboursement anticipé qui peuvent atteindre jusqu’à 6 mois d’intérêts de votre emprunt.
Prêt immobilier et options de modularité
Vérifiez en premier lieu les conditions actuelles liées à votre crédit immobilier : il est en effet peut-être déjà modulable !
Le prêt modulable, dans sa définition première, est une option adossée au crédit immobilier amortissable permettant d'adapter le montant et la durée des mensualités à sa situation suivant des conditions explicites définies en amont.
Tout emprunteur a cependant la possibilité de demander une réduction, une augmentation ou une suspension de ses échéances de prêt immobilier, quelle que soit la forme du prêt immobilier souscrit. Toutefois, si le contrat de prêt immobilier n'est pas modulable, l'accord préalable de la banque est impératif, tout en sachant que celle-ci peut refuser la demande ou facturer des frais pour chaque opération effectuée.
En optant pour un prêt immobilier modulable, l'emprunteur souscrit donc un prêt immobilier classique, mais peut modifier les modalités de remboursement conformément aux termes et conditions prévus dans le contrat initial.
En effet, l'emprunteur peut gérer ses remboursements en suspendant ou en modifiant la mensualité de son prêt immobilier à la hausse ou à la baisse, et ce, tout au long de la durée dudit prêt. Cette flexibilité permet à l'emprunteur de s'adapter à certains imprévus (aléas de la vie ou évolutions de sa situation financière), qu'ils soient temporaires ou durables.
Les conditions de modulation et les coûts associés, à l’instar des frais de dépassement de la limite autorisée pour chacune de ces modifications, sont ainsi spécifiés et communiqués par la banque prêteuse à l'emprunteur lors de la signature du contrat de crédit immobilier.
Synthèse : pourquoi renégocier son prêt immobilier en 2023 ?
La raison principale qui motive une renégociation de prêt immobilier est la perspective d’obtenir un taux d’intérêt plus intéressant que celui d’origine, et ce, afin de réaliser des économies substantielles sur le coût total de votre crédit.
Afin de déterminer le montant des économies envisageables, il est préconisé d'effectuer une simulation. De même, pour ajuster vos mensualités en fonction de votre capital restant dû, il est recommandé de réaliser des calculs préalables avant de procéder à une renégociation de prêt immobilier en ce sens.
Dans le cadre de cette renégociation, vous pouvez opter pour une durée de remboursement allant jusqu'à 20 ou 25 ans, en faveur d’une réduction de vos mensualités suivant l’évolution de votre situation personnelle et/ou professionnelle.
Cependant, la modification de vos mensualités (montant et durée, à la baisse ou à la hausse, suivant vos objectifs) n’est pas toujours avantageuse si vous choisissez de négocier directement avec votre banque. Il est en effet parfois préférable de se tourner vers un rachat de prêt pour obtenir de meilleures propositions.
Un projet de renégociation de prêt immobilier ? Venez en parler sur notre chatbot afin de mesurer les enjeux de cette opération et d’en évaluer précisément les avantages. C’est rapide, gratuit et sans engagement !
Pour aller plus loin, vous avez la possibilité de bénéficier des services d'Izicrédit en soumettant votre dossier de demande de crédit en ligne directement sur notre plateforme.
Après avoir examiné attentivement votre dossier, nous le mettrons à la disposition de toutes nos banques partenaires pour obtenir les meilleures propositions adaptées à votre profil emprunteur, grâce au jeu de la concurrence entre les banques.
.svg){kind=small}