Nos astuces pour présenter un bon dossier bancaire

Maximisez vos chances d'obtenir l'approbation de votre crédit immobilier en suivant les recommandations d’Izicrédit pour constituer un dossier solide et attractif aux yeux des établissements bancaires. Outre l’acceptation de votre prêt immobilier, ces conseils utiles vous permettront également de bénéficier des meilleures conditions au regard de votre profil emprunteur.  

Demande de prêt immobilier : une conjoncture plus difficile qu’autrefois

Depuis janvier 2022, les directives émanant du Haut conseil de la stabilité financière (HCSF) ont pris la forme d'obligations, contraignant les banques à s'y conformer sous peine de sanctions. Ces directives ont de fait engendré un resserrement des critères pour l'octroi des prêts immobiliers :

• D'une part, le taux d'endettement est désormais plafonné à 35 %
• D'autre part, la durée maximale de remboursement est fixée à 25 ans, à l'exception des acquisitions en VEFA ou avec travaux, pour lesquelles cette limite s'étend à 27 ans

Bon à savoir : Une certaine souplesse est toutefois accordée aux établissements bancaires. Ces derniers bénéficient en effet d’une marge de dérogation pouvant atteindre jusqu'à 20 % de leur production trimestrielle de nouveaux prêts immobiliers.  

Une situation financière saine et stable : un prérequis pour présenter votre dossier bancaire

Il est en effet impératif de garantir une situation financière stable aux yeux des organismes prêteurs. Ainsi, un contrat en CDI avec plusieurs années d'expérience valorisera votre profil emprunteur et optimisera vos chances d’obtenir un prêt bancaire aux conditions les plus avantageuses.  

Si vous êtes travailleur indépendant, les trois derniers bilans comptables devront être fournis à la banque afin de témoigner de votre stabilité financière.

Quelle que soit votre situation, il est recommandé de bien préparer votre dossier bancaire en amont de votre demande de prêt pour présenter le meilleur profil emprunteur possible. Par ailleurs, démontrer une aptitude à épargner renforcera également la confiance du banquier en votre capacité à respecter les échéances du futur prêt. N’hésitez pas à démarrer un plan d’épargne très en amont de votre projet. Cela vous permettra aussi de démontrer à votre banque votre capacité à supporter un saut de charge entre votre loyer ou prêt actuel et vos futures mensualités de prêt.

Afin de pouvoir entreprendre des négociations bénéfiques concernant les termes de votre crédit immobilier, il est aussi essentiel de veiller à ce que votre compte n'ait pas été à découvert au cours des trois mois précédant votre demande de prêt. Et pour élargir vos opportunités, envisagez également le remboursement de vos crédits en cours, à l’instar des prêts à la consommation, si cela vous est possible.

Achat immobilier : l’apport, un incontournable

L'apport personnel joue un rôle toujours aussi essentiel, voire plus du fait de la conjoncture actuelle, lorsque vous présentez votre demande de crédit immobilier auprès des établissements bancaires. Idéalement, il devrait représenter entre 10 % et 20 % du montant total du bien que vous souhaitez acheter, démontrant ainsi votre capacité de remboursement à long terme. En deçà de cette fourchette, il existe un risque que les banques refusent de vous accorder un crédit immobilier.

A noter : Si vous présentez un excellent profil emprunteur par ailleurs, suivant votre projet immobilier, un apport personnel permettant de couvrir les frais de notaire peut dans certains cas être suffisant.

Bon à savoir : Cet apport compris entre 10 et 20 % du montant total du bien immobilier concerne essentiellement les demandes de prêt relatives au financement d’une résidence principale. Pour un investissement locatif, les banques sont moins exigeantes, et votre profil emprunteur « global » fera toute la différence.

Cet apport personnel couvre les divers frais attenants, comme les frais de notaire et les frais administratifs (frais de dossier et frais de garantie),. Si jamais vous achetez dans le neuf, alors l’apport pourra être inférieur, car les frais annexes en cas d’achat de biens immobiliers neufs ou en VEFA sont inférieurs à ceux de l’ancien. Un apport minimum équivalent à 5% du montant du projet pourrait alors être envisagé.

Il existe plusieurs façons de constituer votre apport personnel, notamment via des placements financiers, la vente d'un bien immobilier acquis précédemment, le déblocage de votre épargne salariale ou en puisant dans vos économies… L'objectif est d’accumuler une somme substantielle afin d'optimiser vos chances d'obtenir des taux d'emprunt avantageux et des conditions générales de prêt attractives.

Dossier bancaire et demande de prêt immobilier : les pièces justificatives requises

Les documents nécessaires à joindre à votre demande de prêt immobilier demeurent sensiblement les mêmes, quels que soient les établissements bancaires et les organismes de prêt. Vous devrez ainsi présenter des pièces justificatives concernant votre situation ainsi que tous les éléments pertinents liés à votre projet immobilier. Ces éléments comprennent :

• La pièce d'identité du ou des emprunteur(s) : carte d'identité ou passeport ;
• Une preuve de votre situation familiale : certificat de Pacs, livret de famille ;
• Un justificatif de domicile ou, selon la situation, une attestation d'hébergement ;
• Les trois derniers relevés de tous vos comptes ;

• Les trois derniers bulletins de salaire (pour les salariés), les trois derniers bilans comptables (pour les professionnels indépendants) ou toute preuve de revenus stables ;
• Les deux derniers avis d'imposition ;
• Les pièces attestant de votre apport personnel ;
• Si vous achetez dans le neuf, le contrat de réservation signé ou le contrat de construction suivant votre projet immobilier ;
• Le compromis ou la promesse de vente signé(e) pour un achat dans l'ancien ;

• Le titre de propriété et l’estimation du bien immobilier en votre possession en cas d'achat nécessitant un prêt relais ;
• Les devis estimatifs des travaux si vous envisagez des rénovations dans le cadre de votre achat immobilier et que vous souhaitez les intégrer à votre emprunt.

Dans le cas d'un emprunt conjoint, chaque emprunteur devra soumettre ses propres justificatifs pour que le dossier de financement immobilier soit complet.

Important : depuis l’entrée en vigueur de la nouvelle réglementation relative à la note DPE (Diagnostic de Performance Energétique), les banques seront justement très regardantes sur la note DPE du bien à financer. Si vous achetez dans le neuf, pas de problèmes donc, car la note sera très bonne. En revanche, si vous achetez dans l’ancien, pensez à vérifier cette note DPE et, si elle se situe entre E et G, il faudra prévoir des travaux de rénovation énergétique pour votre bien afin de faire baisser cette note.

Faire jouer la concurrence bancaire

Pour optimiser les chances d'obtenir des conditions de prêt avantageuses, il reste indispensable de stimuler la concurrence.  

Les emprunteurs ont en effet tendance à solliciter en premier lieu leur propre banque plutôt que d'explorer d'autres options. Cependant, l'art de la négociation d'un prêt immobilier se révèle souvent beaucoup plus fructueux lorsqu'une véritable compétition entre les banques est instaurée. Cette approche permet ainsi de négocier les meilleurs taux d’intérêt ainsi que les conditions générales de prêt les plus favorables… et c’est justement l’approche d’Izicrédit !

N'hésitez pas à aller sur notre chatbot dédié pour obtenir une évaluation globale de la viabilité de votre projet immobilier et explorer ainsi les différentes possibilités de financement qui s'offrent à vous. Notre processus simple, rapide et gratuit préserve scrupuleusement votre confidentialité.

Par ailleurs, vous avez également la possibilité de constituer intégralement votre dossier en ligne : cette démarche nous permettra d'initier une demande de consultation auprès des différents établissements bancaires. Grâce à l'accompagnement délivré par Izicrédit, vous recevrez ainsi les propositions les plus avantageuses, parfaitement adaptées à votre profil d'emprunteur et aux spécificités de votre projet immobilier.

Enfin, les frais associés aux services d'Izicrédit, facturés uniquement en cas de succès dans la recherche de votre prêt immobilier, sont plus abordables que ceux appliqués par d'autres courtiers immobiliers. Une belle opportunité de réaliser des économies substantielles sur votre crédit immobilier !

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