10 conseils pour bien choisir son assurance emprunteur en 2023

⅓ de coût global de votre crédit immobilier peut être occupé par votre assurance emprunteur. Mais ça, c’est surtout quand vous choisissez l’assurance proposée par l’organisme prêteur. Comme elles vous permettent de financer votre projet immobilier, de nombreuses banques n’hésitent pas à faire grimper le tarif de l’assurance de prêt. Après tout, c’est là qu’elles font leur marge. Pourtant, vous êtes libre de choisir votre assurance emprunteur (avec la Loi Lagarde), et même d’en changer à tout moment (avec la loi Lemoine). Alors que vous ayez déjà souscrit un contrat d’assurance ou non, n’hésitez pas à sélectionner l’offre la plus avantageuse, à la fois en termes de garanties et de cotisation. Izicrédit vous détaille tous les critères à prendre en compte pour une bonne assurance emprunteur en 2023. 

Le principe de l’équivalence des garanties en cas de changement d’assurance emprunteur

Si vous êtes libre de changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment, il faut toutefois respecter certaines règles. 

D’une part, il ne doit y avoir aucun trou dans la couverture. C’est-à-dire qu’il n’est pas possible de ne pas être couvert (même si c’est pour un jour ou deux). Les deux contrats d’assurance emprunteur doivent se chevaucher. 

D’autre part, vous devez respecter le principe de l’équivalence des garanties au moment de choisir votre nouvelle assurance emprunteur. C’est-à-dire que vous devez sélectionner un nouveau contrat proposant a minima les mêmes garanties obligatoires que votre ancien assureur. Ces dernières sont disponibles dans la Fiche Standardisée d’Information (FSI). Ce document vous a été remis lors de votre souscription ou lors de votre simulation financière. Au-delà de la FSI, vous pouvez aussi retrouver la liste des garanties minimales sur la notice d’information précisant les droits et obligations des parties, ou la fiche personnalisée. 

À défaut de respecter ce principe, votre banque est en droit de refuser cette délégation d’assurance. 

Les garanties obligatoires de l’assurance de prêt immobilier 

Que vous changiez d’assurance emprunteur ou non, tous les assureurs doivent vous proposer un socle de garanties obligatoires, à savoir : 

• La garantie décès : il s’agit de protéger les héritiers en cas de décès de l’assuré. Dans cette hypothèse, c’est l’assurance de prêt immobilier qui verse le capital restant dû à l‘établissement prêteur. Les héritiers n’auront pas de crédit à rembourser et ils pourront toujours jouir de la propriété du bien immobilier. 
• La garantie PTIA : c’est la perte totale et irréversible d’autonomie. Elle couvre aussi bien l’invalidité physique que mentale. Dans ce cas, la perte d’autonomie est telle que l’assuré n’est plus mesure de réaliser des actes de la vie quotidienne, comme manger, se laver, et encore moins travailler. Ce qui entraîne irrémédiablement une perte de ressources financières. Et donc l’impossibilité de rembourser les échéances. L’assurance devra alors prendre le relais. 

Mais attention, pour que ces garanties soient enclenchées, les assureurs fixent souvent une limite d’âge (très souvent autour des 65 ans de l’assuré). 

Comme il s’agit de garanties obligatoires, elles ne présentent pas trop de difficulté au moment de choisir son assurance emprunteur. 

Les garanties facultatives pour bien choisir son assurance emprunteur

En plus des garanties obligatoires de l’assurance emprunteur, il est aussi possible d’ajouter des garanties supplémentaires en fonction de votre situation personnelle, familiale et professionnelle. Voici les garanties facultatives : 

• La garantie IPP/IPT : pour invalidité Permanente Partielle ou Totale. En cas d’invalidité partielle, l’assurance emprunteur prend en charge les mensualités d’emprunt proportionnellement à votre taux d’invalidité (compris entre 33 et 66 %). Ce n’est qu’à partir de 66 % d’invalidité que l’assureur assume l’intégralité des mensualités. 
• La garantie ITT : pour Incapacité Temporaire et Totale de travail. Dans ce cas, vous avez le choix entre une prise en charge des mensualités par la compagnie d’assurance ou une indemnisation proportionnelle à la perte de revenus liée à l’arrêt de travail. 
• La garantie perte d’emploi : là encore, vous avez le choix entre la prise en charge du remboursement des mensualités ou l’indemnisation. Mais attention, pour faire jouer cette garantie, la perte d’emploi doit impérativement être due à un licenciement non fautif.

Prenez le temps de bien mesurer la nécessité de ces garanties et leurs coûts supplémentaires avant de choisir votre assurance emprunteur. 

Bon à savoir : certaines banques peuvent exiger une couverture IPP/IPT et éventuellement ITT dans le cadre de votre offre de prêt. Si vous deviez changer d’assurance emprunteur, il vous faudrait alors souscrire à ces couvertures avec votre nouvel assureur.

Les autres critères de choix de l’assurance prêt immobilier 

Les garanties sont indispensables pour bien choisir son assurance emprunteur. Mais il y a aussi d’autres critères à prendre en compte, tels que: 

Les exclusions de garanties 

Ce sont les situations pour lesquelles la compagnie d’assurance ne prend pas en charge le remboursement des mensualités d’emprunt. Voici quelques exemples : 

• Les métiers à risque : si la probabilité de subir une invalidité est trop élevée à cause de votre métier, la compagnie d’assurance ne prendra pas le risque de vous couvrir. 
• La pratique d’un sport dangereux : là encore, les sports extrêmes augmentent le risque d’accident provoquant une invalidité, une perte d’autonomie ou même un décès. 
• Les suicides : le décès par suicide n’est généralement pas couvert par l’assurance. 
• L’âge : les assureurs fixent souvent un âge maximal au-delà duquel ils ne vous couvrent plus. 

Vérifiez bien les exclusions de garanties avant de choisir votre assurance emprunteur. En particulier si vous exercez un métier ou un sport à risque. Les assureurs n’ont pas tous la même approche sur ces exclusions et certains peuvent parfois les couvrir. 

Le délai de franchise 

Même si toutes les conditions sont réunies, la compagnie d’assurance ne vous indemnise pas immédiatement après la survenue du sinistre causant le déclenchement de la garantie. Bien souvent, les assurances prévoient un délai de franchise allant de 60 à 180 jours. En général, cela dépend de votre situation professionnelle. Par exemple, pour les fonctionnaires, il sera plus long, car le risque est moindre. À l’inverse, les travailleurs indépendants peuvent voir leur délai de franchise réduit. 

Mais attention, car plus le délai est court, plus le montant de la cotisation sera élevé. Vous devez donc analyser le délai optimal au moment de choisir votre assurance emprunteur. 

Le délai de carence

Là encore, il s’agit d’une période pendant laquelle l’assurance ne vous indemnise pas. Mais contrairement au délai de franchise, le délai de carence fait suite à la souscription du contrat (et non de l'événement). Ce délai de carence est compris entre 1 et 12 mois. 

Par exemple, si vous subissez un accident de travail provoquant une perte totale d’autonomie dans les 15 jours suivant la  signature du prêt immobilier (et donc de l’assurance emprunteur), l’assureur ne prendra pas en charge le montant des mensualités. 

La durée d’indemnisation

Cela concerne les situations temporaires, comme la perte d’emploi ou l’invalidité temporaire. Et oui, la compagnie d’assurance ne va pas prendre en charge les mensualités ad vitam eternam. Alors pensez à vérifier la durée d’indemnisation avant de choisir votre assurance emprunteur. En principe, elle est d’au moins 2 ans. 

La quotité 

C’est le pourcentage pris en charge par l’assurance de prêt immobilier. Par principe, elle doit a minima vous couvrir à 100 %. Mais tout dépend du nombre d’emprunteurs. 

• Si vous êtes seul : l’assurance pourra rembourser le capital restant dû à 100 %. 
• Si vous empruntez à deux : vous pouvez fixer votre propre quotité en fonction de vos ressources financières, de vos antécédents familiaux ou de la dangerosité de votre profession (par exemple 40 /60). En revanche, si vos situations sont similaires, la quotité sera définie à 50/50. Quelle que soit la quotité, la compagnie d’assurance ne prend en charge que la quote-part de l’assuré ayant subi un dommage déclenchant l’une des garanties couvertes. 
  

Bon à savoir : En cas de pluralité d’emprunteurs, vous avez la possibilité de vous assurer le prêt à plus de 100% - vous pouvez aller jusqu’à 200% de couverture si vous empruntez à deux. Par exemple, chacun peut s’assurer à 75% de quotité garantie, ce qui permettra un remboursement de 75% du prêt en cas de sinistre affectant l’un ou l’autre des emprunteurs. Une bonne solution de prévoyance dans certains cas !

Le montant des cotisations d’assurance 

C’est sans doute le critère le plus important au moment de choisir son assurance emprunteur. En effet, le montant de vos cotisations peut fortement influencer le coût global de votre projet immobilier. Or, ce montant est défini en fonction de votre profil, de la compagnie d’assurance et bien sûr des garanties sélectionnées. Mais attention, l’objectif n’est pas de choisir une assurance emprunteur à bas coût au risque d’être très peu couvert en cas d’imprévus. Il est primordial de trouver le juste équilibre entre niveau de garantie et montant des cotisations. 

En plus du tarif de l’assurance de prêt immobilier, prêtez une attention particulière au mode de calcul des cotisations. Il peut se faire en fonction du capital initial ou du capital restant dû.

A noter : les assurances calculées en fonction du capital restant dû sont habituellement plus chères sur le premier ⅓ de vie du prêt puis deviennent de moins en moins chères au fur et à mesure du remboursement de votre crédit. Les assurances en capital initial permettent d’avoir une cotisation constante pendant la durée du crédit, et sont généralement moins chères au début du prêt puis deviendront plus onéreuses sur la deuxième partie du prêt. 

Les options conforts

Vous pouvez également souscrire à des options additionnelles, comme par exemple “confort dos” et “confort psy” qui vous permettent d’obtenir des couverture sans condition d’hospitalisation pour certaines pathologies.

La comparaison pour bien choisir son assurance emprunteur 

Avec tous ces critères de choix, il est parfois difficile de sélectionner la bonne assurance de prêt immobilier. Heureusement, Izicrédit vous accompagne dans votre décision. En plus de comparer les banques pour vous aider à obtenir un crédit immobilier au meilleur taux, nous comparons également les compagnies d’assurance. 

En fonction de votre situation personnelle et professionnelle, nous vous aidons à trouver l’assurance de prêt la moins chère avec un niveau de garantie couvrant l’ensemble de vos besoins. 

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