Nos conseils pour économiser sur votre prêt immobilier

Après une période de quelques années marquée par des conditions particulièrement favorables pour les emprunteurs, les taux d'intérêt des prêts immobiliers ont amorcé une tendance à la hausse en raison, notamment, de l'impact de l'inflation. Les taux moyens sont en effet passés de près de 1% au premier semestre 2022 à 4% en Juillet 2023.

Si cette tendance se maintient, les ménages devront faire face à des coûts de crédit immobilier de plus en plus élevés, ce qui ajoute une préoccupation supplémentaire à cette démarche d'emprunt déjà perçue comme complexe et stressante. Cela nous amène à examiner quelques astuces qui pourraient contribuer à réduire significativement le coût d'un crédit immobilier, en se concentrant sur différents leviers. Voici donc les conseils avisés d’Izicrédit pour réaliser des économies substantielles sur votre prêt immobilier.

Faire baisser les taux d’intérêt en jouant sur le montant de votre apport personnel

Obtenir un crédit immobilier sans apport financier, ou avec un apport insuffisant, s’avère aujourd’hui difficile. En effet, la plupart des banques exigent que les emprunteurs apportent au moins 10 % du montant total du prêt pour couvrir divers frais, notamment les frais de notaire, lors de la signature du contrat.

Ces derniers mois, le montant de l'apport personnel demandé par les établissements bancaires et organismes de crédits a augmenté de manière significative, comme le soulignait déjà le rapport de l'Observatoire trimestriel Crédit Logement/CSA publié en janvier 2023. Le niveau moyen de l'apport personnel pour les trois derniers mois de 2022 était ainsi 43,5 % supérieur à celui enregistré à la même période en 2019.

Par ailleurs, avoir un apport personnel plus élevé que le minimum traditionnellement requis peut avoir un effet positif sur le taux d'emprunt proposé. Toutefois, certaines banques attachent aujourd'hui davantage d'importance à l'épargne résiduelle de leurs futurs clients qu'au montant de l'apport initial. Mais augmenter le montant de l'apport personnel peut aussi être avantageux si cela permet de réduire la durée de l'emprunt et, par conséquent, les intérêts à payer. Un calcul minutieux est alors nécessaire, car selon les banques, il peut parfois être intéressant de diminuer l'apport initial et de proposer à la banque une épargne résiduelle plus conséquente.  

A noter : Cette approche peut ainsi être un puissant outil de négociation, car certaines banques sont en mesure d'appliquer des taux d'intérêt plus avantageux si le client dispose d'une épargne résiduelle importante.

L’assurance emprunteur : de potentielles économies à réaliser

L'assurance emprunteur, également appelée assurance de prêt, constitue une part significative du coût global de l'emprunt. Bien que légalement non obligatoire, elle est néanmoins indispensable, car dans les faits, il est quasiment impossible d'obtenir un crédit sans cette garantie…

Il est toutefois possible de négocier le prix de cette assurance, notamment en exploitant la concurrence. De nombreux emprunteurs ont tendance à penser qu'ils doivent souscrire l'assurance proposée par la banque qui leur accorde le prêt, mais en réalité, il est tout à fait envisageable d'opter pour une délégation d'assurance de prêt immobilier, c'est-à-dire de souscrire une assurance auprès d'une autre compagnie offrant des tarifs plus avantageux.  

De plus, si vous avez déjà souscrit un contrat d'assurance groupe auprès de la banque, sachez que vous pouvez changer d'assurance emprunteur en cours de crédit, et même passer d'une délégation à une autre. Là aussi, Izicrédit peut vous aider à obtenir des tarifs avantageux. N’hésitez pas à nous contacter à ce sujet.  

A noter : Outre le coût de l’assurance emprunteur, il est essentiel de porter une attention particulière aux garanties proposées, car celles-ci doivent être au moins équivalentes à celles du contrat groupe, sinon votre banque prêteuse peut refuser ladite assurance.  

Faire appel à un courtier spécialisé en assurances peut aussi être une démarche judicieuse : il se chargera alors de comparer les offres (ce qui peut s'avérer complexe à faire seul) et vous accompagnera tout au long des démarches. Ainsi, vous pourrez faire un choix éclairé et opter pour une assurance emprunteur qui répond parfaitement à vos besoins.

Souscription de prêt immobilier : Izicrédit vous dit comment réaliser des économies sur les frais de garantie

Plusieurs types de frais de garantie sont proposés pour les crédits immobiliers, parmi lesquels l'inscription hypothécaire, communément appelée « hypothèque ». Cependant, cette dernière a perdu de sa popularité : en effet, de nombreux emprunteurs ainsi que les banques préfèrent opter pour des sociétés de cautionnement mutuel. Ces établissements garantissent les prêts en mutualisant les risques, ce qui permet de réaliser des économies substantielles.

Comparativement à l'hypothèque, le cautionnement mutuel offre des avantages indéniables. Tout d'abord, il n'est pas nécessaire de passer par un notaire, ce qui évite les frais notariaux. En outre, dans le cadre du cautionnement mutuel, une partie de la cotisation est placée dans un fonds de garantie. Cette part est restituée à l'échéance du prêt, ce qui signifie que l'emprunteur peut récupérer jusqu'à 75 % du montant de sa caution. Crédit Logement, une société de financement spécialisée dans ce domaine, est le principal partenaire des banques et certainement l'organisme de cautionnement le plus connu aujourd’hui.

Ainsi, le recours au cautionnement mutuel présente des aspects avantageux tant pour les emprunteurs que pour les banques, en offrant des économies concrètes et une gestion plus souple et transparente des garanties associées aux prêts immobiliers.

Bon à savoir : tous les organismes de cautionnement ne restituent pas une portion des frais de garantie à l’échéance de votre prêt. Cela peut être un critère de choix important entre deux propositions de financement n’utilisant pas le même organisme de cautionnement.  

Souscrire un prêt immobilier sur une période relativement courte

Les taux d’intérêt augmentent en fonction de la durée du crédit souscrit : plus le crédit s’étend sur une longue période, plus les taux d’intérêt seront élevés… et inversement.  

Afin d'obtenir les meilleures conditions et l'offre la plus avantageuse sur le plan financier, il est préférable de réduire au maximum la durée de l'emprunt (dans la mesure du possible).

Il est ainsi primordial de choisir la durée d'emprunt en fonction de vos capacités de remboursement mensuel. Bien sûr, raccourcir la durée de remboursement du crédit, par exemple à 15 ans, entraîne une augmentation des mensualités : il est alors essentiel que celles-ci restent adaptées à votre capacité de remboursement.

Pour ce faire, vous pouvez déjà effectuer une première évaluation en calculant votre capacité d'emprunt en amont sur le site d’Izicrédit. Pour rappel, le montant total des remboursements ne doit pas excéder 35 % de vos revenus (assurance de prêt incluse). Ceci détermine votre capacité de remboursement et donc votre taux d'endettement maximum.  

Bon à savoir : Vous pouvez calculer la durée optimale de votre emprunt en utilisant notamment nos simulateurs de prêts immobiliers mis à disposition gratuitement sur la plateforme Izicrédit. Cette première estimation vous permettra de trouver un équilibre entre le coût total de l'emprunt et la charge financière mensuelle associée.

Économiser sur les frais de dossier et les services annexes

Les frais de dossier, équivalents en moyenne à 1 % du montant emprunté, sont généralement préétablis, mais peuvent être sujets à négociation.

Ces frais sont justifiés par le temps et les efforts déployés par votre banque pour traiter votre dossier. Si votre dossier a été relativement simple à monter, impliquant peu de rendez-vous et de formalités, vous pouvez légitimement solliciter une réduction de ces frais.

Par ailleurs, il est fréquent que l'établissement bancaire vous propose des services annexes tels qu'un livret d'épargne ou une assurance habitation. Il est pertinent de les examiner attentivement, car vous pouvez envisager d'adhérer à certains de ces services et, en contrepartie, négocier la suppression des frais de dossier liés à votre prêt. Une telle démarche vous permettrait de bénéficier d'avantages supplémentaires tout en optimisant les coûts de votre emprunt.

Faites-vous accompagner par Izicrédit pour économiser sur votre crédit immobilier

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Une fois que vous aurez échangé avec notre chatbot, vous pourrez facilement lancer une demande de consultation pour votre prêt immobilier auprès des établissements bancaires, en constituant votre dossier directement en ligne. Grâce à l'accompagnement d'Izicrédit, vous recevrez les propositions les plus avantageuses, adaptées à votre profil emprunteur et à la spécificité de votre projet immobilier.

Et en plus, les honoraires d’Izicrédit, dues seulement si nous trouvons votre prêt, sont sensiblement moins chères que les autres courtiers immobiliers. Encore un bon moyen de faire des économies sur votre prêt immobilier !